Потребкредиты решено реформировать
- Опубликовано 15 марта 2016
- Важное
Как стало известно, Банк России планирует обсудить с Минфином и Минэкономразвития внесение поправок в закон "О потребительском кредите". Дело в том, что недавно Национальный совет финансового рынка (НСФР) выступил с предложением пересмотреть формулу расчёта среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), а именно - снизить долю в ней Сбербанка на 75%. По словам представителей НСФР, это позволит увеличить ПСК, что, в свою очередь, даст банкам возможность поднять проценты по кредитам: ПСК для них - верхний предел, выше которого ставки устанавливать нельзя.
Как заявляют представители банков, входящих в НСФР, эта мера жизненно необходима: только в 2015 году рынок потребкредитования сократился в полтора раза - с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей. При этом из-за большой доли госбанков в формуле ПСК для разных видов кредитов (45-70% в зависимости от вида) размер полной стоимости кредита падает: только за последние три квартала прошлого года она "похудела" на 4,9-9 процентных пунктов. По их словам, в случае, если формулу не пересмотрят, есть риск дальнейшего сокращения рынка потребкредитования.
В Банке России согласились с доводами участников рынка и намерены внести соответствующие поправки в закон. Так что можно ожидать подорожания кредитов. Банкиры приветствуют такой шаг, считая, что поднятие ПСК положительно скажется на рынке и поспособствует увеличению числа выдаваемых кредитов.
Однако это ещё не все новости. На днях в Банке России заявили, что рассматривают возможность введения ограничения на количество кредитов, которые может иметь один заёмщик — условно говоря, "не больше одного кредита в одни руки": "Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заёмщик выплачивает один заём за счёт вновь взятого другого и попадает в ещё большую долговую зависимость". При этом в пресс-службе отметили, что пока этот вопрос находится в стадии обсуждения и каких-то конкретных цифр и условий, которые можно было бы комментировать, нет.
В то же время Банк России приводит данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по долговой нагрузке заемщиков микрофинансовых институтов (МФИ): в результате исследования сведений о кредитных историях, полученных из более чем 2000 микрофинансовых организаций, выяснилось, что 13,5% их заёмщиков (более 450 тысяч человек) имеют более одного займа. При этом по 2 займам имеют обязательства 8,7% клиентов МФИ, по 3 – 2,8%, по 4 - 1,36%, по 5 и более займам - 0,65%. В НБКИ подчёркивают, что это цифры только по микрокредитованию. Если же брать всю кредитную сферу в целом, с банками, то выйдет, что у более чем 30% должников больше одного кредита, у 18,6% - больше двух, у 7,3% - больше трёх, у 3,5% - больше четырёх, а у 1,27% - шесть и более кредитов.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечает, что это цифры по общей массе кредитов, их стоит разделять в зависимости от степени рискованности кредита для банка: "Если заёмщик одновременно с ипотекой имеет, скажем, кредитную карту, то это - абсолютно стандартная и нормальная ситуация. Если же у заёмщика большое количество действующих необеспеченных кредитов и займов, то риск дефолта таких заёмщиков очевидно выше."
Генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин уточняет, что помимо разделения кредитов по риску существует такое же разделение заёмщиков: "Есть заёмщики, которым и один заём выдавать нельзя. Но также есть клиенты, которым можно выдать и 8-10 займов в год - их финансовая дисциплина безупречна."
То есть получается, что идея ограничить число займов и кредитов в общем-то благотворно скажется на населении: меньше обязательств - легче их исполнить. Однако эксперты отмечают, что это ограничение может и ухудшить положение граждан - например, помешает перекредитоваться по более низкой ставке, заключить договор реструктурирования долга (когда имеющийся кредит какое-то время существует параллельно с новым), выйти из непредвиденной трудной ситуации и т.д.
Вообще с кредитами сейчас странная картина складывается. Они беспокоят всех.
Банкиры переживают, что люди стали меньше обращаться в банки за кредитами - соответственно и прибыль кредитных организаций падает. И они думают, что повышение (а не понижение, что было бы логичнее) ставок поможет увеличить спрос.
Люди беспокоятся из-за того, что кредиты надо отдавать, а с учётом инфляции и падения реальных доходов это становится сложнее. Не до новых кредитов - с этими бы рассчитаться без жертв.
Правозащитников беспокоит закредитованность населения: по данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), сейчас в России более 17 тысяч валютных ипотечников, 4 миллиона должников микрофинансовых организаций и 25 миллионов заёмщиков, находящихся на грани банкротства. Это только по кредитованию населения, не считая различных ИП, которые по сути тоже такие же граждане, но "висящие" на них кредиты идут в статистике уже по другому разряду.
И как со всем этим разобраться так, чтобы и заёмщикам хорошо было, и банки спасти - непонятно.
