Артем Стоцкий: Банки скоро станут не нужны

В Италии идет массовое изъятие вкладов. Банкоматы по всей стране еще никогда не работали с такой нагрузкой. Несколько последних недель через них бесперебойно снимают наличность. Панику вызвало заявление Европейской службы банковского надзора, назвавшей банки Италии падающим на дно якорем, который тянет за собой весь кредитно-финансовый сектор ЕС.

Проблемы, как и предсказывалось, начались после британского референдума о выходе из Евросоюза. Brexit спровоцировал панические распродажи акций итальянских банков. Они, как слабое звено европейской экономики, дрогнули первыми. В итоге Intesa Sanpaolo, Banka MPS, Mediobana, UniСredit и старейший, основанный в 1472 году, Bank Monte dei Paschi потеряли до 35 процентов своей рыночной стоимости.

Попутно Европейская служба банковского надзора выяснила, что на местных банках висит 360 миллиардов евро выданных кредитов, должники по которым несостоятельны. После этого по стране пошло массовое изъятие вкладов.

К чему все это приведет. Итальянская экономика - восьмая в мире и четвертая в Европе. Ее госдолг по отношению к ВВП составляет около 132 процентов. Поэтому спасти от обвала итальянскую финансовую систему, сунув подачку как Греции, не удастся. У ЕС просто нет таких ресурсов.

По мнению экспертов, следом «полетят» крупные банки в других странах Европы, у которых позаимствовали итальянские банки, а как только это произойдет, начнется обрушение банков в США.

Денег у людей нет и не будет

А что у нас? Те же яйца, только в профиль. Российский банковский сектор уже пострадал от санкций. Его общая прибыль снизилась в три раза и составляла около 3 миллиардов долларов в 2015 году. За это же время более 100 кредитных учреждений обанкротились, а десятки банков, входящих в сотню крупнейших, лишились лицензии.

Все идет к тому, что рынок сосредоточится в руках 10-12 крупнейших банков, из которых две трети будут с государственным участием.

Но на самом деле их количество, при сохранении санкционного ограничения доступа к иностранным кредитам, не будет иметь никакого значения. Без денег они просто перестанут выполнять свою функцию и превратятся в аналог сберкасс. Путь тупиковый. По оценкам Мирового банка, уровень сбережений населения в России с каждым годом будет сокращаться, что определяется демографическими и экономическими обстоятельствами.

Финансовые институты проиграли

Но накрываться простыней и ползти в могилу рано. Все не так плохо. На наших глазах происходит очередной шаг финансовой эволюции, в результате которого банки в нынешнем виде просто отомрут. Эксперты считают, что и банки и банковские карточки заменит мобильный телефон.

- Уже сегодня все более значительная доля финансовых услуг предоставляется через мобильные приложения. Этот процесс будет только ускоряться и расширяться, - уверен экс-глава Федеральной Комиссии по ценным бумагам России Игорь Костиков. - Постепенно наряду с традиционными провайдерами финансовых услуг в эту сферу войдут электронные гиганты. Первой ласточкой в этом направлении стал крупнейший онлайн-магазин Amazon. К реализации такой концепции подошел Google. Уже близки к выходу на финансовый рынок в качестве провайдеров традиционных финансовых и банковских услуг Apple и Facebook. По объему ликвидности и наличию профессиональной финансовой экспертизы они все в большей мере опережают крупнейшие финансовые институты и банки. Это относится и к основному виду экспертизы, где финансовые институты считались лидерами - в области анализа рисков. Мало того, объем клиентов социальных сетей к 2018 году достигнет 2,5 миллиарда, что существенно опережает суммарное количество клиентов финансового сектора.

Таким образом, господство банков и других финансовых институтов в розничном сегменте прекратится, и их доля будет устойчиво снижаться.

Мы будем жить теперь по-новому

Технологии развиваются с такой быстротой, что атака идет не только на банки, а уже и на сами деньги. Среди ведущих нефинансовых предпринимателей мира, в том числе владельцев технологических компаний, активно обсуждается перспектива создания альтернативной международной безинфляционной денежной системы, основанной на криптовалютах, в которую не будет допускаться государственные финансы и регуляторы в виде центральных банков.

После того как компании Microsoft, Dell стали принимать оплату за программное обеспечение в биткоинах, криптовалюта шагнула в повседневную жизнь. Сейчас за биткоины в США и нескольких странах Юго-Восточной Азии можно поужинать, купить одежду, билеты в кино.

Отличие биткоина от электронных эквивалентов реальных денег в том, что их невозможно украсть во время транзакции. Они передаются через блокчейн, в переводе - цепочка блоков. В ней представлены все действия пользователей за все время существования системы. Это как если бы при подписании контракта его копии рассылались десяткам тысяч людей на разных континентах. При таком раскладе махинации исключены, а значит посредники и гаранты в виде банка не нужны.

-  Блокчейн – это очередная революция в мире информационных технологий, – признается глава Сбербанка Герман Греф. - Это совсем другая концепция. Для ее осмысления, нужно поменять свое мышление полностью.

А куда деваться, попробуем. Хотя, многие еще в банковских карточках разобраться не успели.

Артем Стоцкий, экономист, для Агентства ФинЭк