Сколько банков нужно России?
- Опубликовано 31 мая 2016
- Банки
- Автор: Валентин Катасонов
27 мая с утра пораньше Центробанк объявил об отзыве лицензий у двух кредитных организаций — Банка развития технологий («размещал денежные средства в низкокачественные активы, не создавал соответствующие резервы, полностью утратил собственные средства») и ЕвроАксис-банка («неудовлетворительное качество активов, несвоевременное исполнение обязательств перед кредиторами»). Эти события хорошо укладываются в общую картину последних лет. Как вообще происходит отзыв лицензии?
Сами банкиры не любят говорить вслух об изнанке своей деятельности, но изредка, особенно в экстремальных обстоятельствах, какие-то проговорки все же случаются. Алексей Френкель, один из руководителей ВИП-банка, позже осужденный по обвинению в заказе убийства первого заместителя председателя Центробанка Андрея Козлова, интересно описывал систему взаимодействия с надзорными органами: приходят с проверкой, фиксируют нарушения и злоупотребления, после чего говорят банкиру: «У тебя все нормативы нарушены. Но лицензию мы отберем не сейчас, а через полгода, чтобы ты мог привести свои личные дела в порядок. А взамен, будь добр, потрудись на обналичке для хороших людей». Я беседовал со знакомыми банкирами, они подтвердили — все так. Цинизм этой системы просто зашкаливает.
Есть и другое свидетельство: еще до начала «зачистки» Александр Лебедев (Национальный резервный банк) прочитал отличную лекцию о банковской коррупции. Там был совершенно правильный тезис: у нас не было ни одного приличного банкротства. Сперва выводят деньги, а потом уже оформляют отзыв лицензии.
При наших нормах, если серьезно работать по контролю, каждый банкир — банкрот и преступник. При изучении баланса видно, что на рубль наличных денег приходятся кредиты на десять безналичных. Отсюда — частичное покрытие обязательств. Для, скажем, предприятия из реального сектора это автоматическое банкротство, а коммерческие банки — практически все — живут по этой схеме.
Удивительно ли, что у лишившихся лицензии банков практически никогда не оказывается денег для покрытия долгов и в дело приходится вступать Агентству по страхованию вкладов? Получается, что банкротство выгодно и владельцу банка, который успевает вывести средства в кэш и исчезнуть, и контролирующим товарищам. Страдают вкладчики — кто-то теряет свои деньги, кто-то не может заплатить сотрудникам из-за игр Центробанка с банкирами.
Встает вопрос: зачем нам вообще такое количество банков? В 1990-х их число вообще доходило до двух тысяч. Потом они начали уходить из жизни, каждый по-своему: некоторые бурно лопались, некоторые медленно умирали… Но и сейчас, даже с учетом еженедельных отзывов наша система все равно перенасыщена сомнительными организациями. Все равно будет коррупция, вывод денег в офшоры — большинство банков для этого и создавалось.
На самом деле России нужно ровно три банка. Государственный банк (не современный Центробанк, по закону полностью отделенный от системы госуправления), Промстройбанк для кредитования промышленности и Внешторгбанк, обеспечивающий экономические связи с зарубежьем. Это не значит, что мы должны взять и закрыть остальные банки — есть более красивое решение: придать им статус филиалов упомянутых выше государственных организаций.
Надо понимать, что жизнь у банкиров не очень сладкая, что далеко не все они бандиты и сволочи. Когда я с ними говорю, особого оптимизма не слышу: «Мы понимаем, что рано или поздно и до нас доберутся». Но при этом многие с удовольствием вошли бы в какой-то приличный федеральный банк на правах филиала.
Но начинать упорядочивать систему надо, конечно, с головы — с Центробанка. Он не может оставаться государством в государстве — в советские времена, скажем, Госбанк был подразделением Минфина. После этой реформы предстоит наводить порядок на втором уровне — среди банков. Не через шантаж и угрозы, как это происходит сейчас, а посредством нормальной всеобщей проверки с двумя возможными решениями — закрыть банк или придать ему статус филиала.
России нужна организованная, честная, работающая по единым правилам банковская филиальная сеть. Нужен порядок, а не хаос, который сейчас сеет Центробанк.
