Граждане России как главная проблема развития банковского бизнеса

Знаете ли вы, что является главным препятствием для успешного развития банковского бизнеса? Я почему-то по наивности считала, что это – экономический спад, несовершенство российского законодательства, слишком жесткая политика ЦБ, криминальные наклонности некоторых банкиров, в конце концов. Оказывается, нет. Все дело в обычных российских гражданах, которые принципиально отказываются жить в кредит. И стоит только каким-либо способом загнать их в кредитную кабалу, как все сразу наладится и будет всем (а прежде всего банкирам) счастье.

Задача повышения финансовой грамотности населения, оказывается, состоит не в том, чтобы понимать, насколько выгодно или нет заключать тот или иной договор с банком, планировать свои финансы, оценивать кредитные риски. А в том, чтобы люди добровольно брали на себя долгосрочные финансовые обязательства, передавая свои кредиты по наследству детям и внукам.

Именно об этом говорили представители разных российских банков на недавно прошедшем банковском форуме Адама Смита. «Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса, – заявила Председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович. - Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они, наконец, начали брать кредиты».

Старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин высказался еще более откровенно. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», – сказал он.

В общем, по мнению банкиров, все у нас хорошо, только люди какие-то не те. Ну не хотят они идти за деньгами в банк. Согласно результатам опроса ВЦИОМ, проведенного в конце ноября, 80% наших граждан считают, что сейчас неподходящее время для того, чтобы брать кредит. Противоположной точки зрения придерживаются только 10%. К депозитам отношение не столь категоричное, но тоже далеко не радужное. Предложение положить деньги на счет поддержали 38% участников опроса, забрать деньги из банка предпочли 37%, затруднились ответить – 25% участников опроса.

Ситуация действительно серьезная. Вместо кредитного бума, который мы наблюдали пару лет назад, пришел спад. Из-за продолжающейся стагнации в экономике падает уровень жизни и сокращаются зарплаты. У населения все меньше и свободных денег и желания их тратить. Также как и брать кредиты – последний кризис, вызвавший у многих заемщиков серьезные проблемы с их возвратом, заставил многих пересмотреть свое отношение к банкам.

Все равно, у населения еще много кредитов и мало возможностей для их своевременного возврата. Результаты исследования, проведенного в прошедшем квартале текущего года в рамках проекта ОНФ «За права заемщиков», показали, что в целом по стране объем задолженности физических лиц по кредитам составляет 10,7 трлн. рублей, а объем просроченной задолженности - 914 млрд рублей. При этом средняя задолженность семьи достигает 189,7 тыс. рублей, в том числе просроченная – 16,2 тыс. рублей.

«Чтобы не говорили представители банков, уровень закредитованности в российской экономике очень высок и близок к критическому. Компании и физические лица набрали слишком много кредитов. Каждый пятый заемщик вынужден отдавать около трети семейного дохода на выплаты процентов. Если кредитную активность специально не ограничивать, то это приведет к резкому росту задолженности, а потом и к массовым банкротствам, - считает финансовый аналитик Леонид Зорин. - Поэтому стенания по поводу того, что граждане бояться работать с банками, как мне кажется, не совсем искренни. Банки сами не заинтересованы в клиентах с плохой кредитной историей, в тех, кто берет кредит на короткий срок или стремится погасить его досрочно. Они стараются ориентироваться на корпоративное кредитование или на физических лиц с высоким уровнем дохода. Тем самым заставляя остальное население в экстренных случаях обращаться в микрофинансовые организации с их грабительскими займами в 200, 500, даже 1000 процентов. В общем, чувства здесь взаимные – граждане и банкиры боятся и не доверяют друг другу».

Ситуацию надо менять. Хотя было бы наивно думать, что этого возможно добиться без общего роста российской экономики, перемен как в банковской, так и в социальной сферах. Но одно надо сделать уже сейчас - перестать относиться друг к другу как к потенциальному кошельку. И специально для банкиров – проявляйте больше уважения к своим клиентам. Пусть даже и потенциальным.

Валентина Мансурова, Агентство ФинЭк