«Сбербанк» снизил процент по кредиту – последуют ли его примеру другие банки?

С 1 октября «Сбербанк» снизил ставки по всей линейке потребительских кредитов, выведя их на уровень ниже докризисного. Как поясняют эксперты - это результат недавнего решения ЦБ о снижении ключевой ставки.

Ставка Центрального банка потому и называется «ключевой», что должна оказывать влияние на остальные показатели финансового и денежного рынка, определять поведение всех участников хозяйственных отношений и, прежде всего, банков. На долгожданное снижение этого важнейшего для банковской деятельности параметра подавляющее большинство кредитных учреждений отреагировало весьма вяло. Иного вряд ли стоило ожидать - ведь изменение составило всего 0,5 п.п.: было - 10,5% стало - 10,0%. Это, конечно, лучше, чем ничего, но отнюдь не причина для серьезного пересмотра банками выработанной кредитной политики.

Бурно отреагировал только «Сбербанк» - флагман банковского сообщества, сообщив, что снижает процент по кредиту на 1% практически по всей линейке. Тут уже зашевелилась финансовая общественность. Отреагирует ли рынок? Оживится ли кредитная активность? Если проводить анализ на основе общерыночных показателей, то скорее «да», чем «нет». Ведь «Сбербанк» практически по любому показателю занимает половину рынка, и его данные существенным образом влияют на итоговые данные по всей совокупности кредитных учреждений. Поэтому для чистоты результатов исследований показатели по всему банковскому сообществу «очищают» от данных по банку-монополисту.

Такая статистическая манипуляция фактически делит рынок на две половины - «Сбербанк», с одной стороны, и «все остальные», с другой. И дело не в величине – объемы обоих сегментов практически равны. Существенно то, что «Сбербанк» занимает монопольное положение. И это определяет его рыночное поведение и, естественно, благотворно сказывается на итогах работы. В данной конкретной ситуации, используя свое уникальное положение, «Сбербанк», ссылаясь все на то же снижение «ключевой ставки», а также на сугубо собственные наблюдения о некоем «общерыночном тренде на удешевление привлечения средств», заранее понизил ставки по вкладам. С учетом этого обстоятельства так называемая «процентная маржа» (разница между ценой ресурсов и ставкой по кредиту) которая, собственно, и формирует прибыль, практически не изменилась. Упрекать ведущий банк в этом сложно - рыночные отношения есть рыночные отношения, и монополист он монополист и есть.

А вот остальные банки вряд ли могут осуществить такой же маневр. Естественно, при доминировании сниженных ставок кредитные учреждения вынуждены будут сдерживать и свои аппетиты. Однако на заметное и повсеместное удешевление кредитов рассчитывать не приходится. Ведь «банки из второй половины» не имеют доступа к такой ресурсной базе, как «Сбербанк», который может снижать ставки по вкладам, не опасаясь за сокращение их объемов, поскольку значительная часть населения руководствуется соображениями надежности вложений. А это означает, что пределы снижения ставок по кредитам у «простых» банков наступают значительно раньше. Например, средняя ставка по вкладам в 10 крупнейших банках – 8,72%. А в «Сбербанке» по вкладам от 6 месяцев до 1 года: по рублевым – 6,85%, долларовым – 1,25%, а в евро и вовсе- 0,25%. Разница между «крупнейшими» и «наикрупнейшим» заметна невооруженным глазом. А что же говорить о более мелких?

Между тем и анонсированное «Сбербанком» снижение ставок по кредитам не следует воспринимать слишком прямолинейно. Вспомним, что это «средние» цифры, общие данные. Пресловутый предлог «от», перечеркивает практически все надежды на широкое распространение дешёвых кредитов. Так, ставка банка по кредиту «Без обеспечения» сроком до 5 лет и в сумме до 1,5 млн. рублей реально будет размещена в диапазоне от 17,5 до 27,5%, «Под поручительство» (сумма до 3 млн. рублей) – 16,5-26,5%. Нетрудно догадаться, что при выдаче кредита сотрудники постараются ориентироваться не на нижнюю границу. И это еще не все тонкости. Ставка по «Нецелевому кредиту под залог недвижимости», которая сама по себе не маленькая, в случае отказа от страховки будет повышена на 1%, а при отсутствии зарплатной карты еще на 1%. А кредиты для «Личного подсобного хозяйства» на фоне призывов к развитию малого бизнеса и самозанятости сейчас стоят 20% годовых.

Не зря говорится – черт в деталях…

Михаил Беляев, ведущий аналитик Агентства ФинЭк