Шерингом да по банкам!

Не успел народ привыкнуть к «лизингу», «факторингу» и «форфейтингу», как, неистощимый на выдумки прогресс, подкинул новый термин «шеринг» (от английского –как водится - слова «share», что значит «делиться»). Заодно дополнив прогнозом, что, мол, скоро таким образом будет устроена вся экономика. А глава Сбербанка Герман Греф, чутко реагирующий на все новинки, на этом основании предрек закат банковской системы. Сославшись на тот неоспоримый факт, что современные социально-экономические процессы развиваются стремительно, руководитель крупнейшего в российского финансового учреждения отвел банкам не более 3-5 лет жизни. 

При всем уважении к новаторскому задору Грефа, думается, что в его сценарии чрезмерно велика доля фантастики. Действительно, сейчас набирает обороты так называемая «шеринговая экономика». В основе нового движения лежит идея, что люди могут напрямую, без каких-либо посредников обменивать лежащие без дела избыточные товары и услуги, на те , которые им необходимы, но в данный момент совершенно не требуются своим владельцам.  Совершать такие операции помогает компьютерная технология, позволяющая создать «площадки», на которых люди размещают информацию о предложении товаров и услуг или находят сведения о требуемых благах. 

Проще говоря, что-то типа «блошиного рынка» только в современном виде. Такие рынки существуют сотни лет, но никаких переворотов в экономике не произвели. Сейчас ситуация иная. Электронные каналы связи позволяют объединить на виртуальных торговых площадках не сотни и тысячи людей, а миллионы. 

Понятно, что это радикально изменит роль и функции посредников - торговцев. Люди все больше будут взаимодействовать в  процессе обмена товарами и услугами друг с другом напрямую. Число посредников в таких условиях не может не сократиться. Но есть ли гарантия, что не появятся новые виды посредничества, что удастся стопроцентно менять один товар на другой? Наступит эра этакого тотального бартера. Весьма и весьма сомнительно. 

С банками еще больше вопросов. В рамках шеринговой экономики предполагается, что и рассчитываться люди будут напрямую друг с другом, и кредитовать друг друга. Короче, банки не нужны. Возможно, в каких-то частях функции банков угаснут. Но это только небольшой фрагмент картины. 

Следует четко разграничивать «учреждение, организационная форма» и «функция». Как бы ни трансформировались учреждения и организационные формы, функции с большим трудом поддаются модификации. Главное в деятельности банка то, что он аккумулирует на своих счетах средства клиентов, которыми они в данный период не пользуются, и направляют их в кредиты или осуществляют платежи по поручению клиентов. Иными словами из небольших сумм клиентов получаются более крупные, пригодные для кредитования (да еще на разные сроки). 

В этом состоит общественная функция банка, о которой нередко забывают. Кто этим будет заниматься на виртуальной площадке, объединяющей частные лица? Они начисто лишены общественного интереса. А если и найдется кто-то, кто готов этим заняться, то чем он, по сути, будет отличаться от банка? По существу ничем. Только форма другая. Причем отличающаяся не в лучшую сторону, поскольку банк находится под надзором регулятора, от него требуется соблюдение определенных правил, наличие капитала. 

Кроме того, пропагандисты шеринговой экономики ограничивают свой кругозор отношениями между людьми, обменивающимися готовыми товарами. А как устроить без банков корпоративный сектор? Бизнесу (если это не торговая палатка) необходимы станки, производственные помещения, транспорт, расчеты с рабочими и служащими, урегулирование денежных отношений с  поставщиками сырья и комплектующих и покупателями, государственными органами - налоговыми, бюджетными, пенсионными... Специально перечислил в бессистемном порядке, причем далеко не все. 

Современные банки помимо прочих функций играют роль своего рода контрольно-пропускных пунктов на пути движения капиталов, полученных преступным путем и направляющихся отнюдь не на благие дела. В механизме шеринговой экономики, работающей по принципу непосредственных контактов контрагентов, такое звено просто не предусмотрено. Однако, в современном мире с усиливающимися вооруженными конфликтами, активизацией радикализма всех мастей демонтаж институтов, препятствующих бесконтрольному перемещению денежных средств, по меньшей мере неразумен, если не убийственен.

Можно ли  представить осуществление всего этого «производственного набора» на основе «двусторонних непосредственных контактов» без посредников? Банки во многом потому и появились и выделились в отдельную функцию денежного капитала и финансового посредника, чтобы снять с промышленника вышеописанную головную боль. 

Великий американский юморист Марк Твен, увидев в газете некролог на собственную персону, отправил в редакцию короткую заметку: «Слухи о моей смерти сильно преувеличены». Похоже, такую же оценку можно дать и  шеринг-прогнозам относительно судьбы банков. По крайней мере, на обозримую перспективу. 

 Михаил Беляев, ведущий аналитик Агентства ФинЭк, к.э.н.