ЦБ меняет систему санации: теперь проблемными банками займется сам мегарегулятор

В борьбе за устойчивость банковского сектора мегарегулятор решил сменить подходы. Вплоть до настоящего времени он отзывал лицензии у кредитных организаций, которые не удовлетворяли требованиям надзора или нарушали банковское законодательство. И делал это настолько интенсивно, что, похоже, натолкнулся на естественное препятствие – количество банков оказалось ограниченным. Попутно выяснилась еще одна неприятность - при лишении банка права на совершение операций клиенты-предприятия, оказавшись последними в очереди претендентов на получение средств, сталкивались с невозможностью банка удовлетворить их требования. По имеющимся оценкам, бизнес-сектор страны потерял 200 млрд. рублей. 

Стало очевидно, что продолжение «оздоровления» кредитно-финансовой системы тем же, надо признать мало хлопотным способом, может привести к совсем уж неприемлемым для бизнеса результатам. Соответственно, регулятор решил все-таки заняться санацией банков в прямом смысле. То есть не убирать банки с игрового поля, а приводить проблемные кредитные организации в рабочее состояние и таким образом сохранять их в качестве необходимого звена в рыночных отношениях. 

Мысль не новая. И надо сказать, практиковавшаяся, правда, не очень активно и у нас. Обязанность по санации банков была возложена на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). (Наверное, по старой памяти. Ведь государственная корпорация была организована на базе «Агентства по реструктуризации кредитных организаций»). АСВ, взяв на себя заботы о восстановлении проблемного банка, должна была подобрать новых акционеров, готовых залатать дыры в балансе, или сделать это за счет собственных средств. Надо признать, что эффективность на этом направлении уважаемого ведомства была невысокой. За десять лет удалось привести в чувство не более трех десятков банков. Но дело, наверное, даже не в этом. В условиях интенсивного отзыва лицензий число желающих вложиться в банковский бизнес заметно сократилось, а собственные средства АСВ в связи с выплатой гарантийных сумм физическим лицам подходят к концу. 

Новации Банка России состоят в радикальном изменении системы санации. Теперь эти функции перейдут непосредственно мегарегулятору. Для этого будет создана дочерняя компания, которая на основе средств специального фонда будет санировать банк (входить в капитал), а потом продавать его желающим. Важное отличие - если ранее для помощи в определенных случаях (надо сказать, в большинстве) предоставлялись кредиты, то теперь средства фонда вкладываются на невозвратной основе, но возмещение потраченных все-таки предвидится. Предполагается, что продажа оздоровленной банковской структуры возместит все затраты. 

Надо признать, что идея вполне здравая. Во-первых, такая практика принята во многих странах с рыночной экономикой, причем по отношению не только к банкам, но и промышленным предприятиям. А, во-вторых, и это главное - в экономике останутся кредитные организации, обслуживающие бизнес. 

Однако возникают и некоторые критические замечания и вопросы. Основное сомнение заключается в том, что мегарегулятор, меняя организационные подходы к санации, не затрагивает существа проблемы. Ведь процедура санации состоит не только и даже не столько в денежных вливаниях. Банк попадает в сложное положение вследствие недостатков в управлении – не смог адекватно сложившейся ситуации привлекать средства (формировать пассивы), а впоследствии допускал промахи в размещении активов. Если предоставить банку средства без изменения его бизнес-плана, структуры (которая отражает операционную направленность), аппарата управления и так далее, то банк неизбежно рано или поздно столкнется с теми же проблемами, которые привели к необходимости санации. Формально « по деньгам» он будет закрыт, но, по сути, останется столь же уязвимым, как и до вливания средств. Очень бы хотелось ошибиться, но, похоже, эта сторона проблемы не получила никакого освещения. 

И несколько вопросов, на которые необходимо дать ответы. В противном случае вся здравая затея с санированием окажется пустышкой. Какую ответственность (если она вообще предусмотрена) понесет руководство санируемого банка? Особенно в том случае, если перед санированием активы окажутся «разогнанными»? Какие надзорные требования будут применяться к новой организации – нормативы, порядок отчетности и инспекторских проверок, по крайней мере, в течение начального периода? Каков будет порядок продажи банка, будет ли требование к нижнему порогу, чтобы предотвратить продажи по «бросовой цене»? 

В целом инициатива мегарегулятора полезна, и ее внедрение, несомненно, будет позитивно воспринято бизнес-сообществом, причем не только банковским. Но вместе с тем можно вспомнить, что пару десятков лет назад Центральный Банк, который еще не был мегарегулятором, занимался санированием. По крайней мере и в центральном аппарате и в территориальных учреждениях функционировали подразделения с таким названием. 

 Михаил Беляев, ведущий аналитик Агентства ФинЭк, к.э.н.