О планах ЦБ запретить «Яндекс.Деньги» и Qiwi
- Опубликовано 28 апреля 2016
- Финансы
- Автор: А. Нальгин
Попросили прокомментировать новость о том, что Центробанк по-крупному наехал на электронные кошельки. Мол, обналичивание денег через них приобрело настолько серьёзные масштабы, что стало опасным. И тут же, по недоброй чиновной традиции, прозвучало слово запрет. Уже от Росфинмониторинга, который призван бороться с отмыванием денег.
Обвинения, что и говорить, серьёзные. Люди, которые их высказали, авторитетные. Тема, похоже, горячая.
Так что же за этим последует? Какие запреты могут быть введены?
Действительно, зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин заявил следующее.
Несмотря на сокращение объёмов, по-прежнему беспокоит обналичка. В первую очередь сейчас новое направление — использование электронных кошельков. Я имею в виду новое направление по масштабам. Давно уже, конечно, используются электронные кошельки, но сейчас отмечаем серьёзные масштабы.
И действительно замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный сообщил, что его ведомство совместно с ЦБ и Минфином обсуждает возможность запрета неидентифицированных электронных кошельков.
О чём может идти речь?
Сейчас существует три уровня идентификации при использовании электронного кошелька. Первый из них даже не является идентификацией: система не проверяет данные, которые клиент вводит, чтобы открыть счёт. В этом случае там может находиться максимум 15 тыс. руб., а общая сумма платежей за месяц не должна превышать 40 тыс. руб. Второй – упрощённая идентификация по паспорту, номеру мобильного телефона и СНИЛС, лимиты – 60 тыс. и 200 тыс. руб. соответственно. Третий – полная идентификация при личном присутствии клиента в офисе, лимит – 600 тыс. руб., ограничений по сумме перевода нет.
По всей видимости, будет предложено резко снизить лимиты на первом и втором уровнях. Такие попытки уже были: в 2014 году после терактов в Волгограде депутаты вышли с инициативой урезать допустимый порог неперсонифиницированных электронных платежей до 1 тыс. руб. в день и до 15 тыс. руб. в месяц. Но в итоге был найден разумный компромисс. Ведь лимиты взяты не с потолка, а из реальной практики ведущих операторов рынка.
В России средний чек онлайн-платежа составляет 3,2 тыс. руб. При этом половина сделок не превышает 500 руб. Платежи от 5 тыс. руб. составляют 19% от всех транзакций, но именно они обеспечивают 77% всего объёма платёжных операций. Сейчас минимум 30 млн человек в год пользуются безналичными переводами с помощью электронных кошельков, а годовые обороты превышают 300 млрд руб.
Возможно, сейчас эти цифры сильно выше, что и насторожило ЦБ. Но дойдёт ли дело до реально драконовских мер?
По информации ЦБ РФ, сейчас обналичка происходит так. Деньги поступают от транзитных компаний тысячам физических лиц, управляемых координаторами. Далее наличные снимаются в банкоматах. Электронные кошельки встраиваются между транзитной компанией и банковской картой физического лица с целью придать этому механизму легальный смысл. При этом злоумышленники активно скупают паспортные данные граждан и гастарбайтеров, чтобы на их основе проходить второй уровень идентификации.
Снижение лимитов, наверное, осложнит и удорожит эту схему. Но вряд ли кардинально. С большинства не привилегированных банковских карт и так нельзя снимать больше 300 тыс. руб. в месяц, а уж делать это 5-ю транзакциями или 50-ю сути не меняет.
А вот на бизнес операторов электронных платежей и на рынок электронной торговли запрет, если он будет введёт, повлияет сильно. Компаниям типа Qiwi или «Яндекс.Деньги» придётся понести дополнительные затраты и, возможно, столкнуться с оттоком клиентов. Пострадают и контрагенты: полуанонимные счета популярны для оплаты сотовой связи, услуг ЖКХ, покупок в интернет-магазинах и т.п.
Итак, с одной стороны мы видим довольно слабое влияние возможных регулятивных ужесточений на теневой рынок обналички, с другой - сильное негативное воздействие на белых операторов электронных платежей. Поневоле возникает вопрос: чего ради? Или даже Qui prodest?
Впрочем, в российских реалиях всегда есть надежда, что стороны договорятся. Тем более, что компании-операторы предлагают компромисс: проводить идентификацию пользователей по реквизитам привязанной к кошельку платёжной банковской карты или по номеру сотового телефона. Так что пока пользователям тех же ЯД волноваться не о чем.
Но готовить запасной аэродром на всякий случай уже надо. Просто потому, что в России всегда надо быть готовым к любым регулятивным сюрпризам. Даже нелепым.
И напоследок. Вам не кажется, что наш либеральный мегарегулятор такими нападками немножко перегибает палку?
