Россияне научились откладывать деньги

Только что завершившееся исследование доступности финансовых услуг в России выявило совершенно неожиданные факты. Оказывается, россияне не очень отличаются по уровню финансовой грамотности от граждан других стран, их уровни компетентности вполне сопоставимы. Проблема заключается в том, что около 21% населения нашей страны не пользуются банковскими услугами, потому что им просто нечего сберегать, и они живут «кэшем» от зарплаты до зарплаты.

Если сбережения и есть, то у трети вкладчиков средств не хватит, чтобы продержаться даже непродолжительное время, до полугода. Это объясняет, почему россияне часто уходят в «долговую кабалу», когда стоимость выплат по кредитам зашкаливает за 30-50% выплат от ежемесячного дохода семьи, в то время как по всем правилам кредитной грамотности обслуживание кредита не должно превышать 30% месячного бюджета.

Главным финансовым продуктом для россиян стали расчетные (некредитные) карты, которые позволяют 70% россиян не только платить, но и являются основным инструментом накопления и сбережения.

Все эти выводы, так хорошо знакомые нам по повседневным наблюдениям из своей собственной жизни, теперь подтверждены официальным исследованием, которое провело НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка. Исследование велось в течение 2015 г. и называлось «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Оно увенчалось довольно солидным отчетом, данные которого были представлены на конференции в пресс-центре ТАСС 5 апреля 2016 г.

Надо сказать, что исследованием состояния финансовой грамотности в России занимается несколько организаций, среди которых – Альянс за расширение доступности финансовых услуг, Альянс за электронные платежи, Глобальное партнерство за финансовую доступность, причем аналогичные программы есть и у Центробанка, и у Минфина. Поэтому пресс-конференция собрала не только известных аналитиков и финансовых журналистов, но и представителей финансового блока правительства – Минфина, Центробанка, Госдумы.

На фото: Управляющий партнер НАФИ Павел Самиев                                                                                                             Фото:ФинЭк

Управляющий партнер НАФИ Павел Самиев, представляя основные результаты исследования, подчеркнул, что хотя самыми популярными финансовыми продуктами, которыми пользуются 70% населения, являются расчетные некредитные карты, на втором месте все-таки стоит кредит. Кредит платят треть от пяти тысяч опрошенных. Интересны средние суммы по кредитам: по ипотеке – 1, 2 млн. руб., по автомобилю – 525 тыс. руб., по займам у частных лиц – 228 тыс. руб.

При этом сам россияне оценивают свою грамотность как крайне низкую – только 20 % осведомлены как работают кредитные карты и 9% смогли самостоятельно рассчитать объемы ежемесячных выплат.

Директор Департамента международных финансовых отношений Министерства финансов РФ Андрей Бокарев сделал выводы из проведенного исследования. По его мнению, главная проблема россиян с точки зрения их финансовой грамотности состоит в том, что они пренебрегают советами экспертов о том, что кредит не должен превышать 30% семейного бюджета. В России значительная часть кредиторов обременяет свои домохозяйства выплатами в 30-50% дохода. Поэтому кредит перестает быть финансовой услугой и становится проблемой выживания. Из зала был немедленно задан вопрос: нельзя ли законодательно ограничить выдачу кредита нормой в 30% ежемесячного семейного дохода, на что выступающий ответил отрицательно.

На фото: Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута.

Фото: ФинЭк

Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута обратил внимание на изменение тренда финансового поведения: количество людей, делающих сбережения, превышает количество получателей кредита. Объем сбережений также растет. Налицо тенденция больше откладывать, чем тратить. Кстати, большинство кредитов – потребительские, сделанные из спонтанных соображений. А значит, здесь можно работать. Но для этого нужно создание большего количества сберегательных продуктов для малообеспеченных граждан, с остатками на счетах даже в тысячу рублей, а сейчас это для банков дорого. Также проблема состоит в том, что доверчивые и избалованные государственной опекой граждане не утруждают себя проверкой того, берут ли они кредит у микрофинансовой организации или у «черного кредитора», который мимикрирует под такую организацию. Отсюда ужасные истории с коллекторами. Другие доверчивые граждане отдают свои сбережения откровенным «пирамидам» в надежде на высокий процент. Но Министерство финансов сейчас работает над созданием трехлетней стратегии повышения доступности к финансовым услугам.

С оригинальными комментариями выступили президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян и исполнительных директор ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова. Главный итог исследования НАФИ они видят в создании национальной шкалы доступности финансовых продуктов населению – шкалы, наполненной конкретным содержанием, позволяющей оценить прогресс и регресс данных процессов.

Общаясь с прессой после конференции, председатель правления банка «Югра» А. Г. Нефедов подтвердил выводы исследования о том, что в финансовом поведении россиян произошел радикальный перелом, и от спонтанных трат они перешли к тактике накопления средств. «Банк «Югра» за прошлый год увеличил привлечение вкладов на 136%: на 1 февраля у «Югры» было 153,3 млрд. руб. срочных средств физлиц, еще 6,6 млрд. население держало на текущих счетах. Выросли депозиты и в других банках – в Сбербанке – на 29%, в ВТБ – на 36%. Это позволяет говорить об определенной тенденции».

Можно добавить, что очень четкая и ясная конференция, посвященная злободневной финансовой теме, свидетельствует об одном – Центробанк и Минфин серьезно интенсивно работают над развитием финансовой сферы нашей страны.