«Бинбанк» - санация это не только денежные вливания

Один из крупнейших российских банков попросил регулятора о санации самого себя. Добровольно. Но, видимо, дела были настолько не в порядке, что лучше уж «добровольное признание», которое в известных обстоятельствах облегчает участь. Пожалуй, уважаемый банк рассчитал все правильно - лучше попросить деньги и спасательный круг, чем продолжать усугублять свое положение и в конце концов лишиться лицензии.

Мегарегулятор согласился на операцию, сославшись на то, что хотя речь и идет об очень больших суммах, но вся группа настолько системно значима, что без нее в дальнейшем жить никак невозможно. Тоже правильно. По форме – критике не поддается. Да и по сути тоже - уход любого банка с рынка, не говоря о крупнейшем, болезненно сказывается на клиентах, то есть бизнесе.

Задействовать (второй раз после ФК «Открытие») в мероприятии собираются новую структуру, специально для этого и предназначенную – Фонд консолидации банковского сектора, а направить на мероприятие триллион рублей. Правда, всего один. Сумму, равную одной шестнадцатой части бюджета, объясняют тем, что банк не только исключительно необходим экономике, но еще и тем, что он сам санирует ряд структур, в частности, «Траст» банк, а потому деньги нужны серьезные.

И в который раз, когда дело касается банковского сообщества и его регулирования, создается странноватая картина. С высоких трибун уверенно-успокаивающим тоном рассказывают о том, что будет сделано, почему и как. Надо ли уточнять, что результат неизменно представляется в положительном свете. А комплекс мероприятий единственно-возможным в этой ситуации. Основная характеристика тональности не допускает не только возражений, но и вопросов.

А вопросы как раз (и как всегда) есть. Точнее не вопросы, а некоторые сомнения. То, что «Бинбанк» надо поддержать, сомнений не вызывает. Сомнения в механизмах. В средствах массовой информации в основном обсуждается только вопрос денег, которые будут предоставлены кредитной организации. Но этим ведь процесс санации не ограничивается. Дать деньги – это только первый, бухгалтерский шаг. Восстановление ликвидности означает не более чем восстановление технической способности банка работать. Для перспективной деятельности этого мало. Настоящая санация (оздоровление, если перевести на русский язык) заключается в осуществлении ряда этапов. Надо тщательно проанализировать финансовое состояние организации. Не формально, а именно как бизнес-систему - с его структурой, клиентурой, бизнес-моделью, перспективными планами развития, источниками пассивов и предполагаемыми сферами размещения активов. На основании всей этой информации понять, что же привело банк к неутешительному итогу. И в конце концов выработать для него модель дальнейшего рыночного поведения, свободную от прежних недостатков.

Сомнения вызывает способность регулятора всю эту работу проделать. Ведь если бы было иначе, вряд ли бы надзорные подразделения допустили бы осложнения в кредитной организации. (И еще одно обстоятельство - неприятности в таких крупных структурах возникают не в одночасье. Если бы присутствовал должный анализ со стороны надзора, то как можно было организации с намечающимися трудностями доверить что-то санировать, причем не «что-то», а очень даже солидное). К тому же, надо принять во внимание, что крупнейшие банки находятся под особо пристальным и скрупулезным надзором, о чем постоянно докладывают. Значит, не смогли. «Не смогли» складывается или из «не захотели» или из «квалификации не хватило». Причем, «не захотели» в случае чиновничьей структуры – вряд ли….Выход из положения, разумеется, есть. Пригласить команду высококвалифицированных специалистов банковского дела, которую проведут это без иронии титанический труд. Правда, и платить придется как титанам. Хотя звучит странновато – где как не в главном банке страны таковые должны обретаться?

Но есть сомнение и более общего, макроэкономического плана. Мегарегулятор отвечает не только за стабильность банковской системы, но и за денежное обращение в стране. Инфляция – штука неприятная. Но ее причины могут быть разными. Наш мегарегулятор твердо уверен, что она целиком и полностью относится к денежной сфере. На этом основании стал с ней бороться методом повышения процентной (ключевой) ставки. Естественно, это затрудняло кредитование и сдерживало развитие бизнеса. А какое настоящее банковское дело без функционирования бизнеса? Банки обслуживают реальный сектор экономики - тем и сильны. На одних «дутых» финансовых операциях долго не продержишься. Получалось что-то вроде двойной игры, когда левая рука не ведает, что делает правая. Регулятор, декларируя заботу о банках, держал в затянутом состоянии кредитную петлю, что существенно ограничивало возможности для нормального функционирования кредитных организаций.

На днях только что не под литавры и фанфары мегарегулятор, наконец, ослабил хватку, снизив ключевую ставку. Но предупредил, что как только инфляция проявит склонность к повышению, мегарегулятор тут же «вернет ее на место». Со всеми последствиями для банковской системы и реального сектора экономики, о которых мы рассуждали чуть выше по тексту.

Михаил Беляев, главный экономист ИФРУ, ведущий аналитик Агентства СЗК