Как накопить на образование детей

Многие родители хотели бы дать своим детям высшее образование. Потому что высшее образование обеспечит детям широкий кругозор, даст им хорошую профессию и нужные связи в начале их взрослой жизни.

Однако высшее образование стоит довольно дорого. И стоимость его растет год за годом. Поэтому родителям нужно открыть программу регулярных сбережений, чтобы создать необходимый капитал для оплаты высшего образования детей.

Если родители не начнут заблаговременно накапливать эти средства, то ребенку придется учиться не там, где хотелось бы – а там, где семья будет способна оплатить его обучение. А может быть и так, что без должных накоплений у семьи вообще не будет возможности оплатить обучение – и тогда ребенок и вовсе останется без высшего образования.

Меня как специалиста по финансовому планированию очень удивляет, что многие семьи, имеющие детей – не задумываются о том, как они будут оплачивать высшее образование своего ребенка. Эта статья расскажет вам о том, как рассчитать размер фонда для оплаты высшего образования ребенка. А также понять — сколько денег семье нужно начать сберегать ежемесячно, чтобы накопить нужную сумму к совершеннолетию ребенка. И какие финансовые инструменты использовать для этих накоплений.

Выберите ВУЗ для обучения

Первое, что нужно сделать родителям – понять, в каком ВУЗе они хотели бы дать высшее образование своему ребенку. Конечно, если малышу сейчас 3 года – нельзя сказать, какое высшее образование он захочет получить, когда вырастет.

Речь о том, чтобы родители предварительно решили – будет ли ребенок учиться в России или за рубежом, в столичном или провинциальном городе. Этот выбор определит стоимость образования.

На момент написания этой статьи (весна-лето 2017 года) – стоимость высшего образования (за год) в разных ВУЗах составляет:

Гарвард - 45.278 $

Оксфорд - 27.753 $

МГУ - 5.000 $

Карлов Университет - 3.200 $

Тихоокеанский гос. университет - 1.762 $

Новосибирский технический гос. университет - 1.057 $

Мюнхенский университет Людвига-Максимилиана - 124 $

Предположим, семья хотела бы дать ребенку высшее образование в ведущем московском ВУЗе. Пусть текущая стоимость такого обучения составляет 5.000 долл. в год, и курс высшего обучения продлится пять лет.

Как правило, семьи открывают программу накопления для оплаты высшего образования детей заблаговременно, когда дети еще маленькие. А в будущем, когда ребенок поступит в ВУЗ – стоимость обучения будет уже значительно выше, чем сейчас. Поэтому в расчетах нам нужно обязательно учесть повышение стоимости образования.

За последние 25 лет рост стоимости обучения опережает инфляцию, и в среднем образование дорожает примерно на 7,5% в год в долларах США. Зная это – легко рассчитать стоимость обучения на тот момент, когда ребенок поступит в институт.

Однако стоимость образования будет расти и далее, когда ребенок уже начнет учиться. Поэтому, чтобы упростить расчеты – принято рассчитывать время до так называемой средней точки, и затем считать стоимость обучения неизменной все те пять лет, что ребенок учится в ВУЗе. Давайте я объясню это на простом примере.

Допустим, Кате сейчас 3 года. Родители предполагают, что с 18 до 22 лет включительно она будет учиться в институте. Середина обучения, средняя точка – это тот момент, когда Катя учится на 3-ем курсе, ей в тот момент будет 20 лет.

До средней точки сейчас остается 17 лет. За это время при инфляции в 7,5% стоимость образования вырастет в 3,4194 раза, и стоимость третьего курса обучения для Кати составит 17.097 долл.

При этом стоимость ее 1 и 2 курсов будет несколько ниже, а 4 и 5 курсов будут немного выше этой суммы. Однако для простоты мы будем считать, что стоимость каждого года обучения низменна, и составляет 17.097 долл. Тогда стоимость всего курса высшего обучения составит 85.485 долл. США.

Далее в статье мы будем считать, что высшее образование Кати будет стоить 85.485 долл. США. Однако нужно отметить, что семье нужно будет еще и оплатить проживание ребенка в ВУЗе, если только семья не живет в том же городе. Плюс необходимые средства на питание и карманные расходы ребенка. Эти расходы могут вдвое и более увеличить общий бюджет, необходимый для образования дочери.

Определите источник оплаты образования

Можно предложить ряд источников для оплаты высшего образования ребенка, среди них:

- Образование за счет бюджета;

- Различные гранты, средства благотворительных организаций;

- Оплата каждого года обучения из доходов родителей;

- Кредит для оплаты образования;

- Заблаговременное создание семьей необходимого фонда образования.

Простого взгляда на этот список достаточно, чтобы понять: единственный способ оплаты обучения, который поддается нашему контролю – это последний пункт, создание накоплений собственными силами.

Бюджетных мест мало, и чтобы попасть на бюджет – ребенку нужны отличные оценки на экзаменах, и значительная доля везения. Сможет ли ребенок получить гранты, либо средства благотворителей – тоже неизвестно. Тем самым рассчитывать только на эти способы — означает с высокой вероятностью лишить ребенка высшего образования. Вы желаете рисковать будущим своего ребенка?

Оплачивать обучение из текущих доходов родителей – очень рискованный способ. Стоимость образования высока, смогут ли родители непрерывно зарабатывать требуемые суммы на протяжении тех пяти лет, когда ребенок начнет учиться? Не получиться ли так, что ребенок вынужден будет прекратить обучение через год/два из-за нехватки в семье средств для его оплаты?

Что касается получения образовательного кредита – то нет никаких гарантий, что его вам дадут: список требований к заемщику довольно жесткий, к тому же не для всех ВУЗов эти кредиты возможны. И даже если кредит вам дадут – это будет наиболее дорогостоящий способ оплаты образования.

Дело в том, что тело образовательных кредитов часто возвращаются лишь по завершении образования, когда бывший студент начинает свою трудовую карьеру. А пока длится обучение, заемщик выплачивает банку лишь проценты. Это приводит к переплате в 70% и более по сравнению со стоимостью образования, если семья использует кредит для оплаты высшего обучения ребенка.

Все сказанное подводит нас к простой мысли – наиболее надежный и экономичный способ оплатить высшее образование ребенка состоит в том, чтобы заранее накапливать деньги для этого.

Рассчитайте сумму ежемесячных сбережений

Итак, давайте вернемся к Кате.  Ей сейчас 3 года, расстояние до средней точки 17 лет, стоимость ее образования составит 85.485 долл. США за пять лет обучения. Это означает, что родителям нужно открыть накопительный план, который бы позволил им за ближайшие 17 лет создать фонд для обучения дочери размером в 85.485 долл. США.

Для решения этой задачи я бы рекомендовал родителям Кати использовать инвестиционный контракт unit-linked, он оптимально подходит для создания капитала за счет регулярных сбережений на длительных отрезках времени. Предположим, для накоплений семья использует контракт unit-linked, и инвестиционный портфель, составленный в рамках этого накопительного плана — в среднем обеспечивает доходность в 8% годовых.

Тогда, зная срок накоплений, сумму, которую нужно накопить родителям Кати, и доходность инвестирования – мы можем легко рассчитать, сколько родителям Кати нужно начать сберегать ежемесячно, чтобы в будущем оплатить высшее образование дочери. В названных условиях сумма сбережений составит 260 долл. в месяц:

А теперь давайте посмотрим, как будет расти ежемесячный взнос, если родители Кати будут откладывать начало накоплений. Ведь они могут думать, что дочь еще маленькая, и до института еще очень много времени.

Дети растут быстро, предположим Кате уже исполнилось 7 лет, и она идет в школу. И в этот момент родители решают, что пора бы уже начать накапливать деньги для оплаты ее высшего образования. Тогда семье нужно будет сберегать 400 долл. ежемесячно в ближайшие 13 лет.

Если начать накопления, когда Кате исполнится 10 лет, то сумма ежемесячных накоплений составит 600 долл. ежемесячно на протяжении следующих 10 лет. Если же начать, когда Кате будет 14 лет — то необходимая сумма сбережений составит 1.080 долл. в месяц на протяжении следующих шести лет.

Все это можно свести в такую таблицу:

Цифры нам красноречиво говорят: не теряйте времени, начните накопления для образования своих детей как можно раньше.

Откройте накопительный план, и начните сбережения

Мы видим, что чем раньше семья начинает накопления для высшего образования детей – тем проще ей это сделать. Откладывая начало накоплений, вы с каждым днем делаете задачу сложнее и сложнее. Поэтому открывайте накопительный план для оплаты образования детей как можно раньше.

И еще.

Задумайтесь о том, что мы оплачиваем свой хлеб насущный, и создаем накопления для будущего детей — из своих текущих доходов. Меж тем случай может помешать человеку работать и лишит его дохода.

В самых тяжелых случаях, при смерти или инвалидности — финансовое положение семьи становится крайне сложным, а любые сбережения для будущего прекращаются. Чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи, и гарантировать реализацию важнейших жизненных планов – обязательно используйте страхование жизни.

Ведь в накопительный план, который семья открыла для создания фонда образования детей – нужно делать периодические взносы. Если все будет благополучно, семья своими взносами наполнит этот фонд.

В критической же ситуации этот фонд будет единовременно наполнен за счет страховой выплаты. Это значит, что дети получат высшее образование при любом развитии событий. Так страхование жизни исключает любые случайности при достижении важнейших жизненных целей семьи.

Поэтому важные финансовые цели семьи всегда нужно защищать контрактом страхования жизни. Сочетание эффективного накопительного плана и надежного страхового контракта позволит семье гарантированно достичь ее важнейших жизненных целей. К их числу, безусловно — относится и создание фондов для высшего образования детей.

Владимир Авденин, независимый финансовый советник – для Агентства СЗК