Как ЦБ «цивилизует» МФО

Микрофинансовые организации (МФО) не раз давали информационные поводы для достаточно острых новостей и последующей полемики. Причина – новости, как правило, были неприятные. То коллекторы требовали возврата задолженности излишне настойчиво, пересекая границы, очерченные уголовным кодексом, то запутавшийся в долгах вследствие непосильных процентов должник совершал какие-либо противоправные действия, то еще что-нибудь. 

Общественное мнение, как водится в таких случаях, раскалывалось пополам - от категорических требований «запретить» до либерально-толерантных оправданий действий МФО «особенностями бизнеса», а то и рекомендаций в духе «самим думать надо». Что и говорить, финансовая грамотность в нашем обществе пока не на высоте, между прочим, как и в других странах с куда более продолжительной историей рыночных отношений. 

Бесспорно, в рыночной экономике на потребителе финансовых услуг лежит более серьезная ответственность за принимаемые решения, чем в плановой. Но это вовсе не означает, что его надо бросать на произвол судьбы, оставлять один на один с финансовыми акулами. Тем более, что, как правило, клиентами МФО становятся наименее защищенные в социальном плане категории. 

Вот мегарегулятор и предпринимает усилия для того, чтобы регламентировать отношения между потребителями и теми, кто предоставляет финансовые услуги. Классические банки находятся под достаточно жестким контролем со стороны Центрального Банка. А МФО до недавнего времени не то чтобы были совсем бесконтрольны, но что-то около того. Между тем они не такие уж «микро» с точки зрения величины выдаваемых займов. Они имеют право снабдить деньгами заемщика в сумме до одного миллиона рублей. Для большинства наших граждан деньги более, чем солидные. Правда, большинство заемщиков ограничиваются 10-50 тысячами. Но и на них нарастают немалые проценты, увеличивающие задолженность в десятки раз и порождающие неподъемные обязательства. 

А может быть, проблема раздута? Может быть, масштабы микрокредитования ограничены, и это СМИ, гоняющиеся за сенсациями, как всегда виноваты? К сожалению, нет. К услугам МФО прибегает немало граждан. (Только за 2015 год было оформлено около 11 млн. займов). Причин несколько. Во-первых, по состоянию на октябрь 2016 года таких организаций насчитывалось более 3 тысяч, и они в отличие от банков действовали практически во всех точках нашей страны, сопровождая свою активность настойчивой рекламой. Во-вторых, они не так строго подходили к требованиям, предъявляемым заемщикам. У претендентов на получение денег могли быть проблемы с кредитной историей, недостаточно полный пакет документов, отсутствие гражданства и даже постоянного места работы. Для МФО эти обстоятельства не служат основанием для отказа. 

А что же граждане? Почему они соглашались на грабительские условия? Прямо скажем, в большинстве случаев не от хорошей жизни. Сокращение реального уровня заработной платы, а то и потеря работы вынуждают людей обращаться за финансовой поддержкой, ведь жизнь изобилует не всегда приятными сюрпризами. Нередки случаи, когда берут микрозаймы для выполнения обязательств по кредитам перед банками. Как правило, такие действия проблему не решают, а только туже затягивают петлю. Ведь денег у заемщика не прибавляется, но наступает срок очередного платежа, и отдавать взятые средства все равно приходится. Только с более высокими процентами. 

В результате просроченная задолженность на этом сегменте финансового рынка стала расти ускоренными темпами. Ведь речь идет, как правило, о наименее обеспеченных категориях, у которых средств не было до того, как взяли займ, а уж после тем более. По данным Центрального Банка за прошлый год просроченная (а на деле безнадежная) задолженность возросла на 53%, в то время как займы увеличились только на 26%. 

Вполне понятно, что ситуацию без внимания оставлять нельзя. Деятельность МФО стала постепенно вводиться в организованное русло с 1 сентября 2013 года, когда за дело взялся мегарегулятор, под надзор которого эти финансовые учреждения попали. Меры по упорядочению работы МФО внедрялись постепенно. Регламентировалась то одна сторона деятельности, то другая. Но все в одном направлении – прекратить  бесконтрольность и защитить права граждан. 

Теперь мегарегулятор ведет реестр МФО, требует предоставления сведений по всем займам и заемщикам в Бюро кредитных историй, а сами МФО предоставляют бухгалтерскую отчетность и должны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Но, пожалуй, наиболее радикальные мероприятия реализуются в настоящее время. Так, с 6 сентября всем МФО предписано вступить в одну из саморегулируемых организаций, которая и будет гарантировать их добропорядочную деятельность. Причем это обязательное условие для включения в реестр Центрального Банка, без чего компания не имеет права заниматься микрокредитованием. 

Далее, все нынешнее микрофинансовое сообщество сможет существовать в двух формах - Микрофинансовые компании (МФК) и Микрокредитные компании (МКК). Разница между ними существенная – МФК должны обладать собственными средствами не менее 70 млн. рублей, и им разрешено принимать средства от физических лиц, правда, в сумме не менее 1,5 млн. рублей. МКК, как не трудно догадаться, не обладающие таким капиталом, должны работать только за счет собственных средств, хотя акционерам не возбраняется делать вклады. Существенный штрих – при формировании собственных средств необходимо подтвердить их происхождение. Предусмотрены и некоторые ограничения операционного характера. Отныне сумма начисленных процентов в случае просрочки не может превышать сумму задолженности более, чем в 4 раза. 

В целях предотвращения конструирования не вполне согласующихся с законом схем введен запрет на производственную и торговую деятельность. Одновременно есть намерение очистить сектор микрофинансирования от «серых» компаний, которых насчитывается более 4 тысяч. То есть от компаний, которые не являются микрофинансовыми, но ведут аналогичную деятельность. Самый яркий пример – жилищные накопительные кооперативы. 

Все перечисленные мероприятия призваны повысить устойчивость микрофинансовых компаний, сделать их более прозрачными и управляемыми. А это в свою очередь, позволит им удовлетворять запросы простых граждан на финансовое обслуживание наиболее эффективно, помочь им в трудных обстоятельствах, причем без информационных поводов для острой реакции СМИ. Иными словами, микрозаймы должны помогать людям в сложной ситуации, а не усугублять их проблемы. 

Вспомним, что микрофинансирование было придумано бангладешским профессором Мухаммедом Юнусом. По его мысли, небольшие займы должны были помочь беднякам купить нехитрый инструмент, который бы позволил им зарабатывать деньги и таким образом решить проблему нищеты в стране. За реализацию этой идеи в 2006 году он получил Нобелевскую премию мира с формулировкой «за создание основ для социального и экономического развития».

Михаил Беляев, главный экономист ИФРУ, ведущий аналитик Агентства ФинЭк