На пенсию копи смолоду!

Мысль, наверное, очевидная для многих - для финансового благополучия нужно часть заработанного сберегать. Постоянно сберегая часть своего дохода, семья за счет этих накоплений создает капитал. Безусловно, у каждой семьи свои задачи - но можно выделить и ряд универсальных. Если в семье растут дети - им нужно дать высшее образование, оно довольно дорого стоит. Значит, нужны накопления для решения этой задачи. Возможно, семье нужно будет купить недвижимость. 

Наконец, людям в возрасте 25+ нужно начать создание пенсионного капитала. Кто кроме вас накопит нужные средства? Никто. Поэтому часть заработанного нужно обязательно сберегать. А сколько нужно сберегать? Давайте посчитаем. 

Но прежде позвольте ответить на вопросы вроде: "Я мало зарабатываю, и мне ничего сберегать". Есть бессчетное количество историй про людей, с нуля создавших бизнес, и свое благосостояние. Или про нищих мигрантов, ставших состоятельными людьми в чужой стране. Если ваши доходы малы - меняйте свою жизнь, увеличивайте их. Это ваша ответственность. 

Что касается кризиса. Мы продолжаем делать покупки, заливаем в бак бензин, оплачиваем счета. У нас у всех есть деньги. Поймите, что сбережение части доходов - столь же необходимая финансовая операция, что и покупки. Более того, у грамотного в финансовом отношении человека приоритет сбережений ВЫШЕ, чем у расходов. Это значит, что получив свой доход, человек сначала его часть сберегает, и лишь оставшееся - тратит. За счет этого человек постоянно увеличивает свое благосостояние. И с принципиальной точки зрения кризис ничего не меняет; да, возможно - абсолютные цифры доходов и сбережений упали; но сам подход, и действия грамотного в финансовом отношении человека остаются прежними. Он сначала сберегает, и лишь затем - тратит. 

Вернемся к цифрам - я предлагаю понять, каких усилий требует от человека задача по созданию своего пенсионного капитала. По моему опыту, большинство людей никогда не задавало себе вопрос - а какой пенсионный капитал мне необходим? 

Поскольку неизвестно, как долго человек проживет после выхода на пенсию - при расчете пенсионных накоплений часто используют модель, когда человек не тратит свой капитал, а живет лишь на проценты от него. 

Возьмем среднестатистического россиянина. Его зовут Олег и ему 30 лет. Он зарабатывает 1000 долл. в месяц, и задумался о создании пенсионного капитала. Олег планирует перестать работать в 60 лет, и хотел бы сохранить уровень жизни после выхода на пенсию, получая ежемесячно в виде ренты 1000 долл. со своего капитала. 

Вопрос: сколько нужно начать сберегать Олегу ежемесячно, чтобы создать пенсионный капитал? Расчеты буду вести в долларах, чтобы уменьшить количество нулей, и облегчить корректировку в связи с инфляцией. 

В пожилом возрасте человек не будет рисковать своим капиталом. Потому что, потеряв его - он останется без средств к существованию. И в 60 лет Олег лет будет размещать свои средства консервативно, надежно. Это означает, что доходность его пенсионного капитала будет невысокой - давайте оценим ее в 5% годовых. 

Тогда, чтобы на пенсии получать 1000 долл. ежемесячно, Олегу необходим капитал (1000 долл.Х12 месяцев)/0,05 = 240.000 долл. Однако учтем, что Олегу до пенсионного возраста еще 30 лет, в течение которых инфляция будет обесценивать деньги. И на самом деле Олегу при ежегодной инфляции в 3% потребуется капитал размером 240.000 Х 2,4273 = 582.552 долл., чтобы в виде ренты ежемесячно получать сумму, эквивалентную покупательной способности текущим 1000 долларам. 

Сколько же необходимо начать ежемесячно сберегать Олегу, чтобы за оставшиеся 30 лет создать такой капитал? Если предположить, что на сберегаемые средства Олег сможет получать доходность в 9% годовых - тогда ему нужно сберегать 330 долл. каждый месяц в ближайшие 30 лет. 

Однако мой опыт показывает, что в 30 лет люди редко задумываются о пенсионных накоплениях. И даже обсуждать эту тему люди не хотят - молод, не время еще! Положим, и Олег думает также. Если он начнет накопления в 35 лет, ему потребуется сберегать уже 535 долл. в месяц, чтобы создать нужный капитал. Если начать в 40 лет, то сумма инвестиций составит уже 871 долл. в месяц. 

Что говорят цифры? Чем больше у вас времени в запасе, тем легче решить задачу. Это происходит за счет сложного процента, который увеличивает капитал человека. Начни Олег свои накопления в 25 лет, он создал бы необходимый капитал, инвестируя всего 207 долл. в месяц. Начни он в 20 лет - нужно лишь 133 долл. в месяц. 

Поэтому не теряйте времени - при создании капитала время значительно более ценный ресурс, чем деньги. Это касается любых накоплений - на обучение детей, для крупной покупки, пенсионные сбережения. Начнете раньше - вам будет проще решить задачу. И лучшее время начать - это сейчас. 

Но давайте вернемся к Олегу. Вы видите, что если он начинает накопления в 30 лет, ему нужно сберегать треть своего дохода. Это слишком много, и скорее всего Олег не сможет этого делать. Комфортным уровнем сбережений для семьи является примерно 10% от семейного дохода. И вероятней всего - Олегу придется идти на компромисс. Например, он будет работать до 65 или 70 лет. Срок накоплений увеличится, и тогда задачу решить будет проще. Или согласиться с тем, что его пенсионный доход будет составлять не 1000 долл., а меньше. Или использовать обе возможности - уйти на пенсию позже, и с меньшим доходом. Понятно одно - ему нужно планировать создание своего пенсионного капитала уже сейчас, потом будет слишком поздно. 

Владимир Авденин, независимый финансовый советник – для Агентства ФинЭк