Страхование жизни – за копейку «поднимает» рубль

У любого дома есть фундамент, стены и крыша. Можно ли сказать, что один из элементов важнее других? Нет, все одни в равной степени важны для уюта и комфорта нашего дома.

Однако эти части дома строятся в четкой последовательности, один за другим: сначала фундамент, затем стены, в завершение крыша. Если говорить о личных финансах человека, то страхование жизни – это фундамент вашего финансового благополучия. Это крепкое основание для здания вашего достатка. 

Открыв полис страхования жизни (СЖ) – мы исключаем из жизни наших семей этот огромный риск. И тем самым создаем прочную основу, крепкий финансовый фундамент для благополучия наших семей. 

Предлагаю в обсуждении этого вопроса продвигаться от простых идей — к все более и более интересным применениям СЖ. И вот возможные (и далеко не все!) области применения страхования жизни в жизни обычной семьи. 

Обеспечить финансовую безопасность семьи 

Любой человек, и любая семья имеет определенный уровень достатка, и планы на будущее. Для обеспечения привычного уровня жизни, и достижения важных целей нужны деньги. Эти средства люди зарабатывают своим трудом. 

Но задумайтесь – если человек получил травму, что будет с его доходом? Доход исчезнет на то время, пока человек будет выздоравливать. Для серьезных травм это может быть очень долгий срок. Значит, лишив человека дохода – случай ударит по уровню жизни, и отдалит достижение важных целей в будущем. 

Но ситуация может быть сложнее. Из-за травмы или болезни человек может получить инвалидность – и тем самым потеряет зарабатывать до конца дней. Ударит ли это по его финансовому положению? Сильнейшим образом. Нужно ли от этого защищаться? Конечно! 

Наконец, человек может внезапно уйти из жизни. Что будет с финансовым положением семьи, потерявшей близкого человека трудоспособного возраста? Поэтому не стройте иллюзий. Если мы понимаем, насколько тяжелый финансовый урон случай может нанести нашим семьям – наша обязанность защитить близких людей. 

Защита от болезней 

Как независимый финансовый советник я профессионально занимаюсь финансовым планированием для частных лиц. И я прекрасно знаю, что ныне очень многие люди сталкиваются в жизни со смертельно-опасными заболеваниями. Для современной медицины это не приговор – но в критической ситуации срочно требуется крупная сумма для немедленной терапии и/или операции. 

И это может быть очень сложной задачей. Титаническими усилиями семья может собрать необходимые средства. Но ведь большая их часть – это будут долги, которые придется отдавать. Это приведет семью к огромным финансовым трудностям, и даже к банкротству. 

Зачем так рисковать? Полис страхования жизни решает эту задачу, очень быстро предоставляя средства для лечения при постановке опасного диагноза. И это будет выплата за счет страховщика — а не огромные долги, которые потом семье придется возвращать. 

Защита от критических заболеваний — это очень важная часть финансовой безопасности семьи. Эту безопасность дает вам контракт по страхованию жизни. 

Гарантия выполнения важнейших планов 

Если у супругов есть дети – их нужно поставить на ноги. Что означает кормить, одевать и воспитывать детей, и им дать хорошее образование — чтобы спустя время повзрослевший человек начал свою самостоятельную жизнь. 

Но задумайтесь, если из-за трагической случайности один из супругов станет нетрудоспособным, или уйдет из жизни — как другому в одиночку растить детей? Из каких средств оплатить их высшее образование? Чтобы исключить случайности в достижении важнейших целей, семья защищает жизни супругов. И поэтому при расчете суммы страхования жизни супругов учитывается бюджет, необходимый для достижения важнейших целей семьи. 

Вот простой пример. Молодая семья купила квартиру в ипотеку, и недавно в семье появился первенец. Мама в декрете с малышом, папа работает, чтобы обеспечить семью. Кормильцу обязательно нужно страхование жизни. Необходимая для него сумма страхования жизни будет включать как минимум три слагаемых. 

Первое – при ипотеке нужно страховать жизнь обязательно! Непогашенный остаток долга мы учтем при расчете страхового покрытия жизни кормильца. 

Второе – на какие средства будет жить жена с ребенком, если кормильца не станет? Мы рассчитаем сумму необходимых жене с ребенком расходов в месяц, и умножим ее на количество месяцев, оставшихся до совершеннолетия ребенка. Эту сумму прибавим к остатку долга по ипотеке. 

Третье – вероятно, семья хотела бы в будущем дать хорошее образование ребенку. Мы вычислим стоимость образования в ВУЗе к моменту 18-летия ребенка, учитывая ежегодное повышение стоимости образования из-за инфляции. 

И если жизни кормильца будет защищена на сумму этих трех слагаемых, то даже в случае его ухода семья сможет выжить, вырастить и обучить ребенка. Потому что необходимые для этого средства семья получит по страховке. 

При таком подходе случайности исключены, и важнейшие цели будут достигнуты при любом развитии событий. Именно так страхование жизни обеспечивает крепкую основу для финансового благополучия семьи. 

Защита ваших активов 

Контракт по страхованию жизни обладает особым, и очень важным свойством – на средства, инвестированные в полис страхования жизни – невозможно обратить взыскание. 

Иначе говоря, эти средства недоступны никому, кроме как владельцу контракта. Их нельзя отобрать по суду, нельзя на них наложить арест, эти сбережения не попадут под удар из-за семейных проблем, или спора с деловым партнером. Это сбережения, которые железно принадлежат только владельцу контракта. 

Ни один другой финансовый инструмент не дает столь же мощной защиты вашего капитала от посягательств извне. Для многих ситуаций в жизни это важно. Владелец заводов, газет, пароходов может внезапно лишится всех своих активов — но капитал, который инвестирован в страхование жизни недоступен для изъятия. Поэтому для состоятельных людей страхование жизни представляет значительный интерес. 

Льготное налогообложение вашего капитала 

Средства в полисе страхования жизни не облагаются налогом на прирост капитала. В ряде случаев налог может возникнуть по завершении контракта, но пока он действует – рост капитала освобожден от налогообложения.

Это очень важно, потому что по этой причине полис страхования жизни позволяет вашему капиталу расти быстрее.

Эффективные инвестиционные контракты unit-linked 

Однажды в Англии люди задумались: если полис надежно защищает активы от взыскания, да плюс к тому капитал в полисе освобожден от налогообложения – то было бы очень удобно использовать страхование жизни для инвестирования. 

И такие инвестиционные контракты были разработаны. Их называют полисами unit-linked, синонимом также является название «английский метод инвестирования». Контракты unit-linked – это эффективные инвестиционные планы, которые юридически заключены в оболочку страхования жизни. Поэтому они обладают всеми преимуществами полисов страхования жизни: защита активов от взыскания, и освобождение от налогов на прирост капитала, адресное наследование капитала через указание выгодоприобретателей владельцем контракта. 

Контракты unit-linked не являются полисами страхования жизни в нашем обычном, человеческом понимании – когда при уходе человека из жизни семья получает очень крупную выплату, которая защищает финансовые интересы семьи, и помогает ей выжить в сложнейшей жизненной ситуации. 

Полисы unit-linked – это полноценные инвестиционные планы, которые позволяют человеку получить значительный инвестиционный доход на вложенный капитал, и освободить капитал от налогообложения. По этим причинам контракты unit-linked очень часто используются в целях создания личного капитала, и необходимых семье целевых фондов — например, для оплаты высшего образования детей. Вы можете прочесть мою статью об этих контрактах здесь.

Создание и увеличение наследства

Возможно, вас это удивит – но в мире в компаниях по страхованию жизни хранится значительно больше средств, чем в банках. Отчасти это связано с тем, что поколение за поколением династии страхуют жизни всех членов семьи для преумножения своего капитала. 

Когда жизненный путь одного из членов семьи завершается, крупная выплата по контракту поступает в семейный траст, чтобы быть использованной для страхования жизни младенцев, как только они появится на свет. Так продолжается поколение за поколением, и поскольку сумма страховой выплаты всякий раз много больше вложенных средств, капитал семьи со временем очень сильно растет. 

И любой из нас может положить начало семейному капиталу своей династии, открыв свой контракт по страхованию жизни. Подумайте, насколько легче будет внукам и правнукам, если семья будет хорошо обеспечена деньгами уже в самом начале их жизненного пути. Для своих детей и внуков человек может создать наследство в миллионы долларов — при вполне доступных взносах в контракт. 

Рядом есть и еще одна возможность, о которой люди даже не думают. Многие бабушки и дедушки хранят определенное наследство для внуков. Часто это наличные или же деньги на банковских счетах — которые будут переданы внукам после их ухода. Но тогда внуки получат лишь эту сумму денег. В ряде случаев, если вложить имеющиеся накопления в полис страхования жизни бабушки/дедушки, то внуки после их ухода получат ощутимо большую сумму. Так с помощью страхования жизни может быть увеличено наследство для близких людей.

Уравнение в наследстве 

Представьте себе зрелых родителей, у которых есть уже взрослые сын и дочь. И квартира, которую они хотят передать детям. Передать ее одному ребенку значит обидеть второго. Завещать двоим – значит вынудить их делить имущество, потому что вместе они использовать квартиру не будут. 

Чтобы исключить возможные конфликты в семье, родители могут открыть полис пожизненного страхования жизни с выплатой, равной стоимости квартиры. Тогда один ребенок получит недвижимость, другой – выплату по полису аналогичной стоимости. Обратите внимание — при этом в данном случае родители удвоили наследство детей. 

Страхование жизни будет очень эффективным и изящным решением многих иных финансовых задач в жизни семьи. Помните слова Архимеда? «Дайте мне точку опоры, и я поверну Землю». По легенде он воскликнул это, открыв силу рычага. 

Страхование жизни – это рычаг, который за цент «поднимает» доллар или за копейку - рубль. И тем самым очень сильно облегчает решение многих финансовых задач. Так используйте же эту силу себе во благо! И начните с самого простого – с обеспечения безопасности своей семьи. 

Владимир Авденин, независимый финансовый советник – для Агентства СЗК