Михаил Беляев: От балансовой дыры и от «кредитной удавки» не зарекайся…

Последние несколько месяцев в банковском секторе, по сведениям Объединённого кредитного бюро, отмечается спад, как по количеству новых кредитных договоров, так и по сумме выданных кредитов. В первую очередь, это касается потребительских кредитов.

Почему так произошло?

Последние десятилетия мы наблюдали совершенно необоснованный рост потребительских кредитов. Таким образом банки пытались избежать рисков в сфере кредитования предприятий. Однако риски в потребительском секторе оказались ничуть не меньшими. Дело в том, что банки выдавали кредиты населению на пределе финансовых возможностей заемщиков. Зачастую по формальным признакам их кредитоспособности. Хотя для любого мало-мальски грамотного аналитика было понятно, что рано или поздно наступит ситуация, когда рынок труда качнется, начнет сокращаться, что неизбежно приведет к тому, что часть должников лишится всей зарплаты или ее части, и вряд ли сможет обслуживать свои кредиты.

Тем не менее, в условиях роста спроса на потребительские кредиты многие банки сделали ставку именно на кредитование физических лиц. У некоторых банков такие кредиты достигают 20-30%, а то и 50% баланса. Сейчас спрос населения на кредиты существенно снизился, и таким банкам, если они не хотят прекратить свое существование, придется кардинально перестраивать свою политику в области размещения активов. Путей может быть несколько – может быть придется искать новых корпоративных клиентов или клиентов из среды малого и среднего бизнеса. Однако при ключевой ставке 11%, которую держит ЦБ, заниматься кредитованием кого-либо, кроме, возможно, высокодоходных отраслей, например, торговли, крайне затруднительно. Думается, что не всем банкам, оказавшимся в такой ситуации, удастся «выкрутиться», остаться на плаву. Можно подумать о других инструментах, но при экономике «зажатой» высокой ключевой ставкой и об этом направлении говорить сложно.

С моей точки зрения, Центробанк, ратуя за стабильность финансового сектора и экономики в целом, под благовидным предлогом борьбы с инфляцией (высокая ключевая ставка рассматривается мегарегулятором в качестве действенного и единственного средства) на самом деле, такой политикой подрывает сами основы существования банковского сектора. Ведь банковский сектор опирается не на бухгалтерские цифры, а на реальные предприятия с их деловой активностью, на население, получающее заработную плату на этих предприятиях. Если они не развиваются, то и банковскому сектору приходится трудно.

Существенно сокращает спрос на кредиты инфляция, которая, в первую очередь, затрагивает малоимущие слои населения. Если официальная статистика говорит о 12-13% инфляции, то для представителей именно этих слоев она может приближаться к 20%, поскольку, в первую очередь, дорожают товары ежедневного спроса и потребления.

Уже сейчас значительную часть потребительских кредитов население не в состоянии обслуживать. И эти кредиты переходят в разряд просроченных, что негативно сказываются на балансе банков. Им необходимо под эти кредиты создавать резервы на возможные потери по ссудам. А резервы создаются из прибыли. Это значит, что идет уменьшение капитала, а это ухудшает банковские показатели отчетности перед Центральным банком. И некоторые банки вследствие уменьшения капитала могут придти к тому, что будут не в состоянии поддерживать требуемые ЦБ показатели. А это, в свою очередь, может привести к мерам так называемого надзорного воздействия со стороны регулятора, вплоть до отзыва лицензии у банки.

Есть еще один характерный момент в нынешней ситуации с потребительскими кредитами. По сообщениям Росстата, на макроуровне расходы населения превысили их доходы. Это значит, что люди стали или отзывать свои банковские депозиты, или использовать свои накопления, находящиеся вне банковской системы. Или даже, что весьма опасно, обращаться к помощи кредитов. И этому есть свидетельство. Если совокупный объем кредитования сейчас падает, то у некоторых банков, и это зафиксировано, отмечается всплеск кредитования. Вероятно, часть населения не хочет или не готова снижать уровень своего благосостояния и потребления. Возможно также, что люди берут новые кредиты, чтобы обслуживать уже имеющиеся. А это прямой путь к безнадежным кредитам. То есть «кредитной удавке» для части населения и балансовой дыре для банков.

Кроме того, возрастает доля кредитования в микрофинансовых организациях (МФО). Так, за последние три месяца прошлого года объём займов, предоставленных МФО, вырос на 16,7%. Заявки населения на кредиты «до зарплаты» увеличились на 19,1%, на покупку товаров – на 14,5%. Подобные кредиты – вещь весьма опасная, так как обычно по ним выплачиваются огромные проценты. Берут небольшую сумму, а возвращать приходится в разы большую, просрочка чревата непомерными штрафами, усугубляющими положение заемщика. И должники попадают практически в безвыходную ситуацию в которой не избежать встречи с коллекторами или не прибегнуть к закону о банкротстве физических лиц. И то и то малоприятная перспектива.

В целом, как мне представляется, мы наблюдаем только начало движения в направлении уменьшения объема потребительского кредитования.

Эта тенденция не набрала еще полную силу, но не исключено, что в перспективе эта тенденция будет более рельефной. В этой связи банкам уже сейчас необходимо задуматься о серьезной адаптации своей стратегии, своего менеджмента к новым реалиям.