Госдума одобрила коллекторов не глядя

Новостные ленты полны сообщений о растущей криминализации коллекторского бизнеса. Хроника повествует о все новых диких случаях выбивания долгов из населения. В свою очередь граждане, доведенные безденежьем до отчаяния, видят в кредиторах свою единственную проблему. И вот мы уже столкнулись с первым случаем убийства коллектора. 

Кто виноват в сложившейся ситуации и что делать, рассказал Игорь Костиков, председатель «Союза потребителей финансовых услуг», специально созданного для защиты населения от непомерных аппетитов микрофинансовых организаций и банков. 

- Госдума собирается рассмотреть закон, который урегулирует весь этот коллекторский беспредел… 

- Серьезно?! Да только благодаря Госдуме весь этот кошмар и стал возможен. Еще три года назад коллекторы были вне правового поля, но нашелся депутат Анатолий Аксаков, который вставил в закон о потребительском кредитовании строчку о том, что банки могут переуступать просроченные кредиты третьим лицам, в том числе специализированным коллекторским агентствам. А сделал он это потому, что наряду с депутатским, занимает кресло президента Ассоциации региональных банков России и представляет в парламенте интересы именно этой узкой группы своих «избирателей». 

За коллекторов тогда проголосовали и «Единая» и «Справедливая Россия». В том числе и товарищ Виктор Климов, который сейчас, вот смех, руководит проектом ОНФ «За права заемщиков». 

Не было никакой особой проблемы, но депутаты, в угоду банкам, ее создали.

Тот закон о коллекторских агентствах, который собираются читать сейчас, он не только не решает проблемы, он легализует коллекторов окончательно и, мало того, отдает их деятельность на саморегулирование, что, как мы уже видели, страшно. 

- Но коллекторы есть во всем мире. Нам, видно, тоже от этого не уйти. 

- Пока есть. Но, например, в США все идет к тому, что их деятельность зарегулируют до плинтуса и они сами загнутся. 

На самом деле, коллекторские проблемы населения связаны не столько с банками, сколько с микрофинансовыми организациями, выдающими небольшой кредит на короткий срок, но под огромный процент. Это то, что случилось в Ульяновске. Человек взял четыре тысячи, заболел, просрочил платеж, а там натекло на сорок тысяч. 

Жалобы в полицию на микрофинансовые организации только за первое полугодие прошлого года - 22 тысячи человек. За этот год, при таком развитии событий, будет сто тысяч. 

- Снова спрошу про зарубежный опыт. 

- Что касается микрофинансовых организаций, то во многих странах они запрещены. Это считается ростовщической деятельностью, не совместимой ни с христианской, ни с мусульманской моралью. В других случаях там установлена верхняя ставка. Одна из самых высоких в Австралии – 70 процентов. Это в десять раз меньше, чем у нас. 

- Как же быть, ведь кредиторов тоже можно понять. Дали деньги в долг, а их не отдают. 

- Друг мой, если кредиты выдаются, значит это кому-нибудь нужно и интересы клиента здесь рассматриваются в последнюю очередь. Ростовщик никогда не остается внакладе.

Слабой стороной является потребитель. У него нет возможности профессионально оценить риски. Это может только финансовый институт. 

Вот смотрите, значительная часть потребительских кредитов выдается на месте продажи товаров и услуг, когда человек находится перед профессиональным психологическим давлением, не позволяющим ему адекватно отреагировать. И здесь мы сталкиваемся с настоящим кредитным экстремизмом – выдать кредит любым путем, получить максимальную ставку любым путем, а потом любым путем получить долг даже с того заемщика который не в состоянии был с самого начала оплачивать этот кредит.

Это роднит явление кредитного экстремизма с мошенниками из финансовых пирамид. Обещание хорошей жизни за счет кредита. 

Условия кредитов - грабительские 

- Тем не менее, в стране растет число невозвратов потребительских кредитов. Люди, получая зарплату 20 тысяч рублей, покупают себе внедорожники, дорогие смартфоны, а потом жалуются. Мол, банк их грабит. 

- Вранье! Все подобные истории не более чем черный пиар микрофинансовых организаций и банков, которые всячески дискредитируют своих клиентов. Банки сами не имеют права давать кредит на внедорожник человеку с такой зарплатой. Существует бюро кредитных историй, доступ ко всем налоговым базам - короче, у банка есть возможность получить всю информацию о гражданине. 

Представление о том, что наши люди безответственные и не возвращают кредиты, расходится с действительностью. Уровень невозврата кредитов, по данным Центробанка, долгие годы не превышал 7,5 процента. В этом году, учитывая кризис и тяжелейшее материальное положение граждан, будет 11. Но это не новые кредиты. В разряд «плохих» перейдут кредиты, выданные до 2013 года, во времена бума рынка потребительского кредитования. 

На самом деле советское прошлое заставляет нас быть ответственными, и не надо говорить, мол, у нас плохие заемщики. У нас условия кредитов грабительские, а люди как-то умудряются их тянуть. 

- Вернемся к коллекторам. Что с ними делать-то? 

- Буквально вчера я видел результаты торгов. Один из наших крупнейших банков продал коллекторам портфель долгов за один процент от стоимости этих невозвратных кредитов!

Коллекторы в данном случае - очень удобная форма. Они могут заплатить банковскому служащему за то, что тот организовал продажу портфеля невозвратных кредитов с максимальной скидкой. Банку-то все равно. Списанный после продажи со своего баланса портфель долгов фактически возмещает за счет субсидирования государством. 

А коллекторам есть, где развернуться. Они за тысячу рублей покупают непогашенный кредит в сто тысяч, из которого человек уже заплатил банку тысяч девяносто пять, если учитывать проценты и по полной выбивают из заемщика сам долг, пени, штрафы и еще деньги за свои коллекторские услуги. Законный, спасибо депутатам, грабеж. 

- Как бороться? 

- Центробанк должен требовать, чтобы оценка кредитных рисков заемщика была проведена надлежащим образом. И штрафовать банк, у которого много невозвратных кредитов. Тогда резко снизятся и ставки заимствования. 

Кроме того, я считаю, что из закона должно быть исключено право передачи микрофинансовыми организациями и банками третьим нелицензированным лицам невозвратной задолженности граждан. 

Необходимо сделать продажу всех кредитов публичной. А в отношении потребительских кредитов включить специальную оговорку о том, что потребитель имеет привилегированное право выкупить свой кредит у банка по цене аукциона с выплатой некоторой суммы комиссионных. Вопрос будет исчерпан и все останутся довольны.

Коллекторские лоббисты говорят - это приведет к тому, что народ перестанет платить долги. Вранье полное. Мы это проходили, когда нас пугали, говоря что закон о банкротстве физических лиц приведет к тому что у нас будет полтора миллиона банкротов. За год подано всего 1226 заявлений на всю страну. 

- Что вы посоветуете должникам, которых донимают коллекторы? 

- Узнать какой банк они представляют. Посмотреть есть ли в кредитном договоре строчка о передаче задолженности третьим лицам или нет. Если есть, идти в суд. Требовать раскрытие информацию по условиям передачи долга коллекторам и их договор с банком. После этого, существует 80 процентов вероятности, что суд откажет коллекторам в требовании пеней, комиссий и платежах за услуги, что в разы уменьшит суму выплаты.

При силовых методах сразу пишите заявление в полицию и прокуратуру.

Но, долги возвращать, конечно, придется. 

Одна судьба - проиграть 

- Игорь Владимирович, как главный специалист по ценным бумагам в стране, скажите честно, в них есть смысл вкладывать деньги? 

- В целом рынок ценных бумаг является очень рисковым, и, как его бывший руководитель-регулятор (председатель Федеральной комиссии по ценным бумагам России – С.М.) могу сказать, что за последние десять лет он стал еще более рисковым. К тому же у нас сокращается количество достойных активов, куда можно вкладывать. Я никогда не советовал рядовому потребителю выходить на него самостоятельно. Но, к сожалению, все российские управляющие компании, которым, казалось, было бы можно доверить свой капитал, показали за последние годы очень плохой результат. Поэтому думайте сами. Ну и напоследок главный секрет: играть на фондовом рынке имеет смысл, только располагая суммой от 50 миллионов рублей. Иначе судьба у вас одна - проиграть. 

- А что вы можете сказать про зарабатывание на изменении курсов валют Форекс? Вся Москва завешена их рекламой. И надо всего-то десять тысяч рублей для начала. 

- Форекс - это деятельность, которая в нашей стране толком не регулируется. Из-за этого в Финпотребсоюзе мы столкнулись с тем, что огромное число граждан уже попали на Форексе, как на финансовой пирамиде. Поэтому, держитесь от него подальше.